[摘要] 2015年，央行进行了5次降息，5年以上的商业贷款基准利率从2015年年初的6.15%，降至目前的4.9%。对于绝大多数有房贷的老百姓而言，降息的福利在今年生效。
2015年，央行进行了5次降息，5年以上的商业贷款基准利率从2015年年初的6.15%，降至目前的4.9%。对于绝大多数有房贷的老百姓而言，降息的福利在今年生效。不过，有市民反映，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷并没有立刻减少，1月份月供不减反增。
降息后，1月份月供不降反升
“我这套房的房贷，之前每个月还款额在3900多元，这个月短信显示快4100元了，多了一百多元，太奇怪了。”1月7日，家住菏泽中央公馆小区的韩先生告诉记者，他的房贷还款时间是每个月2日，因此他一般在每月1日会存一笔钱到账户以便扣款。原本以为2015年多次降息后，每月的还款额会下降，可没有想到，1月份的月供反而多了一百多元，这让他非常不解。
家住菏泽华侨城小区的刘女士也遇到了同样的情况。她的月供还款日是每月8日，前几天收到银行的通知，她1月份的房贷月供额比2015年12月还要多一点。“原来想着本月可以省点房贷钱，去请朋友吃顿好的，现在看估计要等到下个月了。”刘女士对记者开玩笑地说道。
带着疑问，牡丹晚报记者采访多家银行了解到，尽管各家银行都从2016年1月1日开始执行央行降息后的新标准，但部分贷款购房者在1月份恐怕不能立刻享受到降息带来的实惠，尤其是1月还款时间较为靠前的市民，月供不降反升的情况并非个案。
主要受分段计息影响，2月份“降息福利”真正显效
“1月份月还息增加，是分段计息惹的祸。”牡丹区农商银行的信贷员刘仪林解释说，今年1月的还款中，不仅2015年12月份的部分依然要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。
据介绍，购房者1月的月供由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成。以1月5日为月供还款日的置业者为例，2015年12月5日至31日，共27天，将按照降息前利率、按天计算利息，也就是说，购房者还的1月份贷款，大部分天数并没有按低利率计息。
由于每年后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。
但并不是每个房贷者都会出现此情况。以市民张先生每月29日还款，他本月则将少付月供近100元。对此，刘仪林解释说，张先生1月利息计算范围大概是12月30日—1月29日，除了12月30、31日，其余都是按照新利率计算，从降息中的获益大得多，可以对冲上升的本金。2月的月供将计算1月的房贷利息，所有房贷者的月供将一律下调，不会出现上升的反常现象。所以到了2月份，降息对房贷的影响才将真正显现。
月供普遍下降数百元
央行降息，受益的是大多数房贷族。虽然今年首月会有一部分人出现“不降反升”的情况，但是从2月份起，房贷月供的计算不存在分段计息的情况，因此将会比2015年降低，房贷一族终需要归还的利息也会因央行利率下降而减少。
按照新利率计算之后，2015年以前贷款50万元以上的市民，每月将至少减少300元月供，而如果是贷款100万元，每月的月供将减少700多元。目前，菏泽多数市民选择等额本息方式进行还贷。如一位市民办理了60万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按2015年年初6.15%的利率、等额本息的还款方式，他总共将需支付44万元利息，每月还贷金额为4350.67元；而如果按照2016年执行的4.9%的房贷利率，同样的还款方式，利息支付总额将少至34万元，整整下降了10万元。而每月的还款额也将减至3926.66元。也就是说，他每月的还款额要少394元。而公积金贷款利率下降到3.25%，对于很多公积金贷款一族来说压力将大大减小。
银行人士提醒说，无论你选择的是等额本金还款法，还是等额本息还款法，房贷客户都应该养成习惯，在每年年初，主动到银行索取当年应还月供的表格，每月按照表格中提示的金额还款，以免因少还款而影响个人的征信记录。银行负责房贷的专业人士建议，房贷客户在每月扣款日前好跟贷款银行进行有效沟通。
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