[摘要] 从2008年开始，人民银行总行把每年的6月14日确定为“信用记录关爱日”，昨天是我国第九个“信用记录关爱日”。
被誉为“经济身份证”的个人征信报告正在生活中扮演着越来越重要的角色。办理信用卡、房贷、车贷，甚至求职面试都有可能被要求提供个人信用报告。
信用记录是否影响过你的生活?如何查询自己的信用记录?产生不良记录之后应该怎么办?不良记录如何才能消除?带着这些关于个人信用的问题，记者走访了人行聊城中支征信科相关负责人和部分商业银行。
因未按时还助学贷款致留学梦碎
日前,国务院印发《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》。《意见》提出，要健全褒扬和激励诚信行为机制，大幅提高失信成本。
王林(化名)是聊城一所高校的应届毕业生，大学期间因为家庭困难而申请了助学贷款，在校期间一直刻苦读书，成绩，他也早早做好了打算——毕业之后申请去美国留学，但让他万万没想到的是，在通过美国所有的考试之后，自己会因为1700元的助学贷款未按时还清，被美国大使馆拒签，导致留学梦破碎。
随着使用信用卡的人越来越多，只有在涉及自身利益的时候，才会想起“个人信用”的并不在少数，
孙金生(化名)在冠县清水镇开办了一家轴承配件制造厂，说起自己的信用记录，孙金生深有感触，“前些年自己没做企业的时候，根本不知道什么是征信，那个时候觉得自己自己挣钱自己花，反正也不会跟银行打交道，更不懂得去珍惜自己的信用，自己那时候有张信用卡，总觉得迟早还上就是了，早一天晚一天无所谓。也正是因为还款不及时，信用卡零零碎碎地形成了几百元的。”但这几百元的，却让孙金生后来费尽了周折，“刚开始办厂的时候，需要周转资金，申请贷款时一查询，发现自己有不良信用记录，办不了贷款，当时我一看就傻了，这才意识到信用的重要性。”
信用不良对公众的影响远不仅仅是办理贷款，“除了贷款、留学，现在一些单位在人员招聘、干部选拔、评选的时候，都会参照当事人的个人信用报告，若发现当事人的信用有“污点”，当事人的工作、生活就会受到影响。甚至如果一个企业的高管信用记录有不良，那么不仅会影响其所在企业的相关评选，企业也不允许享受国家一些政策上的支持和补贴”，人行聊城中支征信科的相关负责人表示。
不良信用记录还清欠款五年后可消除
记者了解到，不管是有意还是无意的行为，导致产生不良信用记录，根据《征信业管理条例》，个人不良信用记录只保存五年，五年后该记录将被删除掉。
据介绍，五年起止时间，指的是市民将银行的欠款还清后开始计算，五年后即删除记录。所以，五年后清除，并不代表不用还款。因为信用卡的不良记录保存时间是从持卡人还清欠款后开始计算的。
人行聊城中支征信科的相关负责人给记者举了个例子，如果持卡人是分期按月还款，后的还款日是2010年5月1日，但持卡人一直到2011年5月1日才还款，那么，如果在2015年4月份查询持卡人的信用报告，持卡人就会有12个月的，2015年5月份查询的话，则显示为11个月的，逐月类推。同一个事例，如果持卡人是一次性借款的话，后还款日仍是2010年5月1日，持卡人到2011年5月1日才还清款，那么，持卡人的征信报告则是在2016年5月份清除不良记录。
该负责人告诉记者，“如果还款人的欠款一直不还，那么每个月的情况都会不断记在其个人信用报告里，直到还款人还清了全部欠款才不会再出现新的记录”。
记者还了解到，我国信用不良记录保存的期限是5年，但多少天会构成不良记录，取决于商业银行各自对风险的判断程度。
“通常来说商业银行对信用卡客户有1—3天的宽限期，在宽限期内还款就不算，不会计入还款不良记录中。不过，若有此种情形发生，应立即与发卡行沟通联系。银行同意延期还款的情况下，个人就不会在银行留下不良记录，但需要注意以后要保证按约定还款。”邮储银行聊城分行信用卡中心的工作人员告诉记者。
导致不良信用的不仅仅是信用卡
如今，使用信用卡的人越来越多，甚至有的人不止一张信用卡。但影响个人信用的却不仅仅是信用卡。
人行聊城中支征信科相关负责人告诉记者，严重的交通违法行为，比如酒驾、醉驾、肇事逃逸、老赖等行为在征信报告上都会显示，但信用卡透支还款不及时和房贷未按期还款导致的不良信用为常见。还有的是没有保管好个人的身份证件，使得被其他人冒用并办理了信用卡，产生了高额的信用消费记录，而产生不良信用记录。同时，也提醒市民，在替他人担保时，也要务必谨慎，一旦他人没有按时偿还贷款，担保人就负有连带责任，偿还不上的话自己的个人信用也就有了污点。
多种渠道可查征信记录
记者从人行聊城中支征信科了解到，截至2016年6月13日，人行聊城中支今年已累计向社会提供个人信用报告查询23470笔，企业查询269笔。
那么，市民如何查询自己的征信记录呢?
据了解，市民有多种方式可以查询自己的征信记录：本人持身份证到人行聊城中支一楼征信大厅进行查询;可以登录“中国人民银行征信中心”在网上申请查询;还可以去要贷款的银行进行查询，但一般情况下只有你在银行进行贷款审批时，银行才会提供个人征信情况的相关查询。每个人每年有两次免费获取本人信用报告的权利，从第三次开始，每次收费10元。
那么，我们能查询家人或朋友的信用报告吗?“不可以，为了保护市民的个人权益和隐私，除了法院和政府部门依法查询外，在没有得到本人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。”人行聊城中支征信科相关负责人表示。
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